Como forma de incentivar e, principalmente, de viabilizar as compras e aquisições, o mercado criou algumas modalidades de empréstimos aos consumidores. Uma dessas modalidades é o crédito direto ao consumidor. E, embora o nome seja pouco conhecido, essa modalidade de financiamento é popularmente difundida e amplamente utilizada em nossa sociedade.
À vista disso, continue lendo nosso post para aprender um pouco mais sobre esse crédito e saber como ele é usado no nosso meio consumidor.
Boa leitura!
O que é o Crédito Direto ao Consumidor?
O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é um tipo de financiamento conferido ao consumidor para a aquisição de bens duráveis, de serviços, ou mesmo sem um propósito específico.
Em regra, esse financiamento é oferecido por bancos, por financeiras e por lojas de departamento os quais emprestam valores para o consumo de itens que não contam com financiamentos específicos. Esse é o caso de eletrodomésticos e de veículos.
Isso significa que se o consumidor comprou, por exemplo, uma geladeira de forma parcelada, seja por meio do carnê feito pela própria loja seja por meio do cartão de crédito, ele se valeu do recurso do crédito direto ao consumidor.
No caso do carnê, o financiamento foi concedido pela loja de departamento. Já no caso do cartão de crédito o financiamento foi feito pela instituição bancária.
Essa é, portanto, uma das modalidades de obtenção de empréstimo mais conhecida no mercado brasileiro.
O objetivo desse crédito é conferir ao consumidor meios de comprar bens ou de pagar por serviços que, a princípio, ele não teria condições de pagar à vista.
Como funciona o Crédito Direto ao Consumidor?
O crédito direto ao consumidor funciona de forma um pouco distinta de acordo com a pessoa que o concede.
Nesse sentido, se o crédito é solicitado em bancos e em financeiras, o CDC é obtido em espécie, ou seja, em dinheiro. Isso significa que o cliente recebe diretamente um valor em espécie. Esse valor deve estar dentro de um limite pré-aprovado pelo banco ou pela financeira.
Já nas lojas de departamento são oferecidos crediários para compras até o limite do valor pré-aprovado pela própria loja.
O limite do crédito, que é o valor pré-aprovado, por sua vez, pode ser definido a partir de uma análise da renda, do histórico de transações bancárias, assim como da ausência de restrições e, até mesmo, dos valores das compras feitas anteriormente. Todas essas situações analisadas conjuntamente demonstram a capacidade financeira do interessado e orientam a instituição na definição de limite pré-aprovado de cada consumidor individualmente.
As taxas a serem pagas pelo cliente pelo empréstimo recebido são livremente acordadas entre a instituição financeira e o cliente. Mas, o prazo máximo para pagamento, em todas elas, é de 60 meses.
Quais são as vantagens do Crédito Direto ao Consumidor?
Uma das principais vantagens dessa modalidade de empréstimo é que o consumidor obtém o bem financiado imediatamente, ou seja, ele já sai da loja com o eletrodoméstico em mãos, mesmo que ainda não tenha pagado o seu valor integral.
Além disso, o cliente tem a faculdade de escolher o valor que vai pagar na entrada e o valor a ser financiado. Ainda que haja essa definição dos valores de cada parcela, o consumidor pode antecipar as prestações, assim como o empréstimo pode ser quitado integralmente a qualquer momento, implicando a redução dos juros incidentes.
Outra vantagem dessa modalidade de financiamento é que o cliente pode optar pelo contrato prefixado, em que os juros já se encontram embutidos na prestação. Nesse tipo de contrato é possível saber, exatamente e antecipadamente, quanto será pago mensalmente ao longo da quitação do financiamento, já que não há correção posteriormente.
Em todos os tipos de contratos, ainda há a vantagem de os juros serem menores do que os incidentes nas operações que envolvem cheque especial e cartão de crédito.
Acrescente-se, ainda, que o crédito direto ao consumidor pode ser oferecido como parte integrante de um pacote de serviços bancários, como empréstimo pré-aprovado. Nesse caso, a sua concessão é imediata e sem dificuldades burocráticas para os correntistas do banco em questão.
De todo modo, seja em pacote de serviços ou não, esse financiamento não costuma exigir muita burocracia, sendo de fácil contratação.
Quais são as desvantagens do Crédito Direto ao Consumidor?
Como todo financiamento, o CDC também apresenta algumas desvantagens. Entre elas, a existência de taxas de juros que, ainda que sejam menores do que as de cheque especial e de cartão de crédito, são maiores do que o rendimento da caderneta de poupança.
Além disso, quanto maior o período de financiamento, maiores serão as taxas de juros. Por isso, a indicação é a de que esses contratos sejam feitos para períodos mais curtos para que o valor financiado não seja pago em dobro.
Além dos juros, nesse tipo de financiamento há incidência de IOF, que é o Imposto sobre Operações Financeiras.
Assim, em razão dos juros, das possíveis taxas de financiamento e do IOF o valor pago pelo empréstimo será maior do que o valor do bem financiado.
Importante ressaltar ainda que, em geral, no ato do financiamento, o próprio bem adquirido é dado como garantia pelo pagamento do empréstimo. Todavia, em outras situações, sobretudo as que envolvem bancos e financeiras, é possível que haja a exigência de outras garantias, como a da presença de um fiador com boas condições financeiras.
Como é contratado o Crédito Direto ao Cliente?
A forma de contratação vai depender, em regra, da instituição financeira ou da loja de departamento responsável pelo empréstimo ao cliente.
Nesse sentido, vale a pena pesquisar as taxas de juros aplicadas, as condições para pagamento e as exigências de garantia antes de contratar um empréstimo como este.
As taxas de empréstimos aplicadas pelas instituições financeiras podem ser consultadas no site do Banco Central.
Recomenda-se, ainda, que o consumidor faça um controle dos seus gastos, para que a parcela do financiamento seja compatível com suas condições financeiras.
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